엉뚱한 생각을 한번 해 볼까요. 천 명이 각자 20달러씩 모자에 넣습니다. 그중 한 사람이 운석에 맞아요. (좋아요, 어쩌면 차를 망가뜨리는 아주 심한 우박 폭풍일지도요.) 그 사람이 혼자 20,000달러를 내서 고치는 대신, 모자에서 20,000달러를 꺼내 쓰는 거예요. 나머지 사람들은요? 각자 20달러만 낸 셈이죠. 그게 바로 보험입니다. “돈 문제로 인생이 무너질 뻔한 일”을 “조금 짜증 나는 일”로 바꾸는 기술이지요.

보험은 당신과 회사 사이의 약속입니다. 당신은 정기적으로 조금씩 돈을 냅니다. 이것을 보험료라고 해요. 재난 보호 클럽의 회비라고 생각해 보세요. 그리고 비싸고 끔찍한 일이 생기면, 회사가 그것을 고치는 돈을 내 줍니다. 당신은 나쁜 일이 생길 거라고 예상하는 쪽이고, 회사는 생기지 않을 거라고 예상하는 쪽이에요. 통계적으로는 회사가 더 자주 이깁니다. 그래서 계속 사업을 할 수 있는 거예요.

마법 같은 비결은 함께 모으는 것입니다. 해마다 어느 집 하나에 불이 나는 동네를 상상해 보세요. 하지만 누구의 집인지는 아무도 모릅니다. 모두가 혼자 대비하려면, 혹시 모를 일을 위해 각자 은행에 200,000달러를 가지고 있어야 해요. 하지만 200명의 이웃이 모두 1,000달러씩 보태면, 필요한 사람을 위해 200,000달러가 준비됩니다. 모두가 더 편히 잠들 수 있고, 아무도 큰돈을 혼자 쌓아 둘 필요가 없지요. 보험 회사는 아주 좋은 계산기를 가진 전문적인 돈 모으기 전문가와도 같습니다.

그 “아주 좋은 계산기”를 쓰는 사람들은 보험계리사입니다. 위험을 예측하는 수학자들이지요. 그들은 나쁜 일이 얼마나 자주 일어나는지 알아내기 위해 수많은 사람을 연구합니다. 스물다섯 살 운전자가 마흔 살 운전자보다 사고를 더 자주 낸다고요? 젊은 운전자는 더 많이 냅니다. 토네이도 골목에 산다고요? 보험료가 더 높아집니다. 그들은 점쟁이가 아니에요. 숫자를 세는 사람들입니다. 당신이 내는 보험료는 당신이 그 모임에 얼마나 위험한 사람인지를 보여 줍니다.

재난이 닥치면, 당신은 보험금 청구를 합니다. 쉽게 말해 “저기요, 우리가 걱정하던 그 일이요? 실제로 일어났어요”라고 말하는 것이지요. 회사는 조사합니다. 왜냐하면 거짓말을 하는 사람도 있으니까요. 그리고 정당한 일이라면 돈을 지급합니다. 하지만 중요한 조건이 있어요. 보험은 당신의 보험 증권에 적힌 특정한 재난만 보장합니다. 집이 불탔다고요? 보장됩니다. 외계인이 침공했다고요? 작은 글씨까지 확인해 보세요. 하지만 아마 안 될 거예요.

보험이 시작되기 전에 자기부담금도 내야 합니다. 이것은 당신도 함께 책임지는 몫이라고 생각하면 돼요. 자기부담금이 500달러이고 수리비가 3,000달러라면, 당신이 처음 500달러를 내고 보험이 나머지 2,500달러를 냅니다. 자기부담금이 높을수록 보험료는 낮아집니다. 당신이 스스로 더 많은 위험을 떠안기 때문이에요. 이것은 밀어서 조절하는 막대와 같습니다. 지금 더 큰 안전을 택할까요, 아니면 매달 더 많이 아끼는 것을 택할까요?

재난이 다르면 보험도 다릅니다. 몸이 아플 때를 위한 건강 보험, 차 사고가 났을 때를 위한 자동차 보험, 집이 물에 잠기거나 불탈 때를 위한 주택 보험, 당신이 죽었을 때 가족에게 돈을 주는 생명 보험이 있어요. 반려동물 보험, 여행 취소 보험, 그리고 다른 보험을 보험 드는 보험까지 있습니다. 끝없이 이어지는 거예요.

그렇다면 왜 보험에 가입할까요? 끔찍한 일도 수백만 명이 함께 나누면 비용이 작아지지만, 혼자 마주하면 돈 문제로 모든 것이 무너질 수 있기 때문입니다. 보험이 있으면 암 진단을 받아도 집을 잃지 않을 수 있고, 가벼운 접촉 사고가 나도 모아 둔 돈을 모두 잃지 않을 수 있으며, 허리케인이 와도 미래를 잃지 않을 수 있습니다. 당신은 마음의 평화를 위해 돈을 내는 것입니다. 그리고 세상에서 가장 크고 가장 실용적인 돼지 저금통 안에 자기 자리를 마련하는 것이지요.